文｜艾小白（微信公众号：简七读财）

最近收到挺多关于“有了房贷后如何理财”的问题。

不少朋友是通过买房还贷后，开始对财务状况更加有规划、工作动力也更足。

但问题是，贷款年限一般在20-30年，这么长的时间里，房贷占据了很大一部分资金。

很多朋友说，有了房贷后，就攒不下钱。

今天就来好好聊聊。

01

多赚少花，开源节流

举个实际例子，最近我收到用户琳琳提问：

27岁的她，在一线城市工作。和老公两人月收入一共是2万。现有存款10万。

还计划在年底装修，预算10万。

收入还不错的两人，每个月工资只能余下100来块。

这是有了房贷后，挺普遍的现象。有的不光攒不下来钱，还需要借钱来还贷。

难道只能默默忍受，被房贷支配人生了吗？

其实这个问题，无非3个突破口：少花一点、多赚一点，以及收益多一点。

第一个突破口，少花一点。

平日里没有记账也不要紧，打开微信、支付宝账单，以及银行卡APP的流水，可以粗略统计日常开销金额，制定预算，控制一下消费。

琳琳夫妻每月花在吃喝交通上的消费平均在4000元，仔细盘一盘，避开“消费黑洞“后，每个月平均下来能省下1000元：

之前两人工作忙碌，爱点外卖，打车频率也比较高，每天上班还会买一杯甚至两杯咖啡。

如果能增加自己做饭的频率，把打车换成坐地铁，把买咖啡改成去办公室喝挂耳，都能省不少钱。

第二个突破口，多赚一点。

你可能平日里已经挺节俭的了，节省空间有限。那么不妨节流和开源两条路一起走。

主业收入的增长，也可以下下功夫。

比如琳琳夫妇，月收入稳定在2万元。目前用月收入还房贷，还是有些压力。

但他们算了算，每年年薪的涨幅大概在5-10%左右，如果考下工作相应的职称、积极参与一些项目的话，还会有额外一些绩效奖励。

比如琳琳在四大做咨询，最近考下了CIA国际注册内部审计师，每个月能因此涨薪1000元，之后升职的话，也有小幅加薪的机会。

最后一点，可以思考是否能发展可以创收的副业，比如摄影、写作、PPT接单等等。

琳琳他们暂时没有明确的副业方向，所以想还是先把主业做好，平时留心资源，为未来开辟多一份收入做准备。

02

本金少，也需要做资产配置

再来说说大家比较关心的投资。

除了上面谈到的努力增加本金之外，资产配置的逻辑依然是有效的。

对于有了房贷的家庭来说，经不起任何意外。

一方面，给家庭支柱配置好保险；另一方面，也要划出3-6个月的生活费作应急准备金。

财务安全是优先于财富成长的。

另外，琳琳夫妇，月结余、存款、年终奖全部存活期，利率太低了。不如将自己的可投资资产归拢，分别根据资金用途，进行配置：

给家庭准备了2万元的应急备用金，投向余额宝、货比三佳等活期理财，收益率在2%-3%；

有目标时间、目标金额的部分，比如年底的装修准备金10万，可以向债券基金里面存，收益率在5-7%。

剩余的钱，可以用来买偏股型基金，增加收益，比如尝试买极简投资，每月定投；选择2只感兴趣的主动基金买入等等。

这样配置，比全部放在银行收0.3%的活期利率高多啦。

总的来说，你可以跟自己的情况进行比对，从这3个突破口开始，做一份计划。

03

还房贷，从表面上看，你存的少了，借得多了。

以前每周都要出门“打牙祭”，呼朋唤友百来上千块不心疼。有了房贷后，当刚开始的兴奋过去，每个月从银行卡滑走的这笔钱，却让你的生活瞬间变得“抠抠搜搜”。

怎么好像“越努力越辛苦了”？

但是房贷，或许是人的一生中，能借到的最“划算”的一笔良性债务了。随着通货膨胀，钱越来越不值钱的情况下，你依然只需要还这么多，甚至越来越少。

再随着工资上涨、其他主动收入增加、理财能力提升，每个月的这笔房贷对你而言，在总收入中的占比是逐渐变低的。

下定决心买房，还房贷，愿意承担这份挑战，就是人生向前迈进了一大步。

接下来需要做的，是对家庭财务做一个规划，知道钱怎么进出，还有什么可提升的余地。

关键就在于，当你有了一份计划，就要坚持按照计划实行。

好啦，关于有房贷的理财规划就聊到这里。

（王治强 HF013）3