存在即是道理。很多人可能对商业保险或多或少的有一些偏见，主要还是一些不愉快的经历造成的。不过，商业保险都有其特定的优点，让我们不戴有色眼镜去看一下。

很多人错过了职工养老保险的缴费，或者说参加职工养老保险待遇不够高，需要一份补充养老保险，于是会选择商业保险。

现在遇到了一份商业保险，以此为例子，让我们看一看存钱和参加养老保险的差异。

一位42岁的女士参加商业养老保险，选择的是每年缴纳保费5万元的标准，连续缴费10年，等到60岁以后每月能够领取4025元的养老金。

这份保险的付出，就是连续10年缴纳50万元保费。如果是个人积蓄存款的话，结果会怎样呢？

个人积蓄产生的保障。

按照每年我们积蓄10万元，能够实现3.5%的复利计算。

通过复利计算公式可以得到第10年存款后，本金和利息积累能达到58.65万元。

形成这一笔积累资金以后，再等9年的利息，最终积蓄的资金能够达到77.24万元。

如果从个人积累的这笔资金中，每月支取4025元的生活费，资金积累就呈逐年减少的趋势。

如果支出20年，等到80岁的时候资金还会有7.75万元。等到82岁时，资金就会使用完毕了。

如果是商业养老保险呢？

商业养老保险，能够确保我们每月固定领取4025元的养老金直至去世，而且能够保证领取20年，提前去世补发余额或支出现金价值。

商业保险和个人积蓄的优势在哪里？

第一，强制储蓄优势。参加商业养老保险以后就形成了强制保单，如果我们再退保，是不可能把缴纳的保费退回的。往往就会只是退现金价值，会面临一定的保费损失。这种情况下，继续缴费下去才是最优的选择。

商业保险保单的成立，需要保险业务员的努力推销，因此保险公司会给他们佣金。另外，保险公司也会从收入的保费中提取运营成本和适当的利润。另外，还要从保费中提取各种保险的保费，进入相应的资金池。比如说万一提前去世怎么办？万一长命百岁怎么办？所以说，商业保险实际上是一套很复杂的体系。

商业保单往往参保最初提取的各种费用是最高的，保费越往后，缴纳的钱数进入现金价值的比例会越高。

为了防止收益损失，参加了保单以后，真正有经济头脑的人是很少退保的。这也是商业保单强制积蓄的体现。

如果是银行存款的话，对于个人来说随时可以提取，经常会遇到这样那样的突发事件，可能就无法做到强制积蓄了。大家都知道存钱好，可是，真正能够存住钱的人有几个？甚至还会遭到骗子惦记。

第二，利率的长期保障。大家现在看来每年实现3.5%的收益是很简单的事情，但是理财收益率是不稳定的。

随着经济规模的日益庞大，存款利率很难长期维持在每年3.5%以上的。2021年上半年，我们的大额存单利率还在3.85%~4.125%之间。但是随着市场利率定价机制优化以后，银行大额存单利率普遍下降到了3.35%~3.55%。

选择银行理财产品呢？资管新规实施以后，已经不存在完全保本的理财产品了，养老金自然是安全性越高越好。更何况自己挑选理财产品的时候，需要面临的最大问题就是花费时间精力来进行管理。

第三，长寿的风险。随着人们生活条件的变好和医疗科技水平的提高，人们的预期寿命也越来越长。2019年我国人均预期寿命是77.3岁，十四五期间还要再增加一岁。“80岁时代”在北京、上海等多个城市都已经提前到来。

更有意思的是，根据中国保险业经验生命表显示，参加了养老保险的人，往往预期寿命更长，可能是有所执念吧。

如果我们自己手中的钱，只够维持到80岁的养老，那么年纪再大点怎么办？所以，无限养老责任的保险，才是养老最优的选择。

但是不管怎样，建议在购买商业养老保险之前，一定要先配备足社会养老保险。毕竟社保养老金是社会的保障，而且能够有效地规避通货膨胀的风险。商业养老保险只是锦上添花而已。

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