首发：美少女壮士小文子

大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。

目前市面上的增额终身寿产品确实是非常的多，但是可以被称为是“网红”的产品，面世即成爆款的，信泰人寿的“如意尊”系列绝对算其中之一。

信泰人寿的如意尊系列增额终身寿产品，自首次上市至今，经过市场的不断检验和反馈，产品也进行多次的演变和迭代，不断推陈出新，紧跟市场潮流，成为行业内增额终身寿标杆之一。

如意尊3.0刚一上市，就成为了增额终身寿市场上的“新宠儿”！

那么，信泰人寿如意尊3.0到底好不好？谁适合投保、谁不适合投保呢？

我们来一起看一看。

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如意尊3.0产品保障

（1）投保年龄广

目前市场上的增额终身寿产品，大多投保年龄到70周岁或者75周岁。

虽然这个投保年龄确实已经比较宽泛了，但对于75岁以上、有财富传承需求的人群而言，还是有一定门槛的。

而如意尊3.0则进一步放宽了投保年龄上的限制，80岁以内的人均可投保，这也就意味着，哪怕一些超高龄的人群，也可以有投保增额终身寿的权利，起码不会因为年龄问题，而被保险公司拒之门外。

对于高龄人群而言，将如意尊3.0作为一份资产传承给下一代，或者给自己单纯作为一份保障去规划，也是一个非常不错的选择。

（2）航空意外额外赔

相比于市面上的其他增额终身寿产品而言，如意尊3.0非常人性化的加入了“航空意外身故/全残”的保障责任。

如果是因为航空意外事故，导致被保人身故全残的情况下，在赔付了一般的身故全残保险金之后，会额外赔付已交保费。

虽然我们都不希望任何风险的发生，但是真的到风险发生的时候，如果额外有份保障，当然更好。

对于一些经常出差的商务人士来说，有了这一项保障之后，就相当于额外享受到了一份高额的航空意外险保障。

（3）保单安全有保障

增额终身寿险，从本质上来说，就是一份保险，具有“强制储蓄”和“理财”的功能。

对于增额终身寿险这类产品来说，更重要的是保单的现金价值，现金价值就是我退保可以拿回来的所有钱。

如意尊3.0的现金价值都是白纸黑字呈现在合同上，不存在任何的浮动与不确定的收益，保险合同也有《保险法》的保护，保险公司后期不管出现任何情况都要按约履付，哪怕出现极端情况比如破产清算等。

不管未来的经济大环境如何，也不论以后的存款利率是否下降，经济市场如何动荡变化，如意尊3.0都犹如定海神针，稳稳增长，不会受到任何的影响。

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如意尊3.0保单会“长大”

小文子以30岁的隔壁老王，年交10万保费，交10年为例，来给大家看一下如意尊3.0的现金价值走势。

我们可以看到，保单的现金价值是一直在增长的，在第8年，就已经超过了已交保费。

在第10年的时候，保单的现金价值已经达到了已交保费的120%，而后开始每年稳定按照3.5%左右复利增值，持续递增到终身。

有效保额在“长大”，现金价值也在长大，而且是稳定按照3.5%左右复利增长。

关于“复利”的魅力自然不用小文子多说，时间周期越长，复利产生的价值，也就越大。

如意尊3.0的现金价值在后期，稳定在3.5%左右进行持续复利增长，可以说是后期资产增值，稳定增长的利器了，持续终身。

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如意尊3.0产品特点：加保可回溯

对于一些小伙伴来说，未来的收入和支出是难以预估的。

这也就让他们很难下定决心：到底应该花多少钱来投保？

投多了，怕未来经济有负担；投少了，怕错失一个好的投资机会。

毕竟当下正处于利率下行的大环境中，好的产品只会越来越少。

那么，什么是“加保可回溯”呢？

“加保可回溯”就是说，保单在选择加保时，增加部分的保费，按照投保人投保时的年龄来计算，只需补齐前几年费用即可。

但是核算保额以及现金价值时，是按照最开始投保的年龄来计算的。

这就相当于，我们一开始就交了这笔钱，然后可以利用中间的时间差，把这笔资金在这段时间进行其他投资，还可以帮我们再赚一笔。

而在保单满2年之后，也就是在第3年开始，就可以申请加保了，每次最高可加保基本保额的20%。

由于加保是按照被保人初始投保时的年龄，以及初始缴费期限来计算，那么每次加保基本保额的20%，其实就是每次加保期交保费的20%。

一旦选择加保，就需要补齐前几年的相关费用，并且从后期起，每期的保费按照加保之后的交。

比如说，隔壁老王买了一份10万10年交的如意尊3.0，在保单的第3年就可以开始选择加保了，从第3年到第10年如果年年加保的情况下，总共就可以加保8次，每次如果都加保20%，总共就是加保了160%。

那么，在每次加保都补齐前期保费的情况下，最终通过年年加保，原本的10万10年交的保单，会变成一份26万10年交的保单，保单的现金价值是原保单的现金价值的2.6倍，增值效果也是原保单的2.6倍，相当于将来多了整整1.6倍的加保空间。

而如意尊3.0的“加保可回溯”约定，非常好的放大了保单的原有价值，给我们增加了160%的加保空间。

以后只要手里有多余的资金，在缴费期内就可以锁定加保，让保单的现价稳定的复利增长，不受利率下降的影响。

加保功能，就是在给我们的未来保留一个机会。

即使产品已停售，我们凭借着手上已有的保单，依然可以加码我们的保障。

除了加保条款外，在约定条件下，如意尊3.0还可以灵活减保，进行资产隔离，合理隔离债务，财富传承等等。

不管我们选择如意尊3.0给孩子去做未来的教育规划，婚嫁资产，或是自身的退休养老补充等，这部分的资金都足够的安全、稳定、灵活，并且掌控性要强，没有任何的风险。

总的来说，如意尊3.0保障范围广，后期现价增长迅猛，长期持有优势更明显。同时它还含有航空意外身故/全残保障，保障更全面。

如果想要更高的现金价值，以及后期的加保机会，如意尊3.0无疑是更好的选择。

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谁不适合买如意尊3.0增额终身寿？

在文章的最后，小文子还是要写一下，什么人不适合买增额终身寿：

增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是“早期回本慢”。

比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。

所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。

不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。

刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额寿没什么毛病。